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线上贷款(网贷)平台项目交流公告

来源:省联社产品研发中心 作者:省联社产品研发中心 发布时间: 2019年05月22日

按照省联社2019年项目建设规划,拟于近期启动线上贷款(网贷)平台项目交流工作,现邀请具有线上贷款(网贷)平台实施案例、有实力、有诚意的厂商来省联社开展业务和技术交流。

交流报名截止时间:2019年5月29日。

交流地址:武汉市武昌区水果湖街中北路86号7栋。

联系人:卢先生,联系电话:18062009661。

附件1:《线上贷款(网贷)平台项目交流提纲》

附件2:《线上贷款平台功能要点详情》

2019年5月22日

附件1:

线上贷款(网贷)平台项目交流提纲

一、项目背景

随着微贷业务的不断发展,传统信贷风险管理系统及核心系统已难以适应新的信贷产品需要,拟通过建设线上贷款(网贷)平台,实现多渠道对接、线上自助申贷、自动决策放款、灵活计息、高并发处理等新型功能,提高客户服务体验,全面应对日益激烈的市场竞争需要。

二、项目需求

(一)建设目标。 一是对接决策引擎,实现贷款申请、受理、审批、放款、回收全流程的线上操作;二是实现贷款核算的7*24小时,支持客户复杂多样的还款方式;三是支持系统高并发量交易,确保系统安全、稳定、快速的运行,并支持向传统贷款的逐步延伸;四是支持客户经理移动办贷,无纸化审批。

(二)技术架构。支持分布式微服务架构,开发遵循《湖北省联社云平台开发平台技术标准》,业务系统符合“松耦合”设计,与传统核心、信贷系统交互依赖关系少。具有水平可扩展能力,无系统单点故障问题。

(三)业务模式。“客户自助申贷+在线审贷+移动办贷+自助提款”的业务模式。

(四)  主要功能。实现客户从贷款申请、提款、还款的线上化操作,包括在线申贷、在线决策、在线放款、在线还款、在线管理等功能;满足移动办贷和线上贷款产品的业务流程、产品政策和风险防控需要。

(五)关键业务流程。客户多渠道线上申请贷款、决策平台自动决策、人工辅助决策、客户端自主提款还款、自动化的贷后管理(还款提醒、风险预警和逾期催收)。

(六)功能要点详情。见附件2:《线上贷款平台功能要点详情》。

三、重点交流问题

(一)线上贷款平台系统架构?与相关系统的连接关系?

(二)线上贷款平台业务定位?如何界定其系统业务范围?

(三)线上贷款平台系统定位,属于行内信贷系统前置系统模式,或行内信贷并行架构模式?

1.两种模式下,同业实施案例及实施步骤。

2.两种模式下与现有信贷业务系统的职责分工。

3.两种模式下与行内核心、总账系统的职责分工。

4.两种模式下分别的实施规划及实施过程中存在的问题。

(四)线上贷款平台所包含的子系统,功能模块有哪些?

(五)线上贷款平台是否具备核算模块,核算模块的主要作用?其与核心系统的关联关系?与总账系统的关联关系?

(六)线上贷款平台如何与目前行内在建的微贷决策平台协同建设,其交互依赖关系?

(七)通过本次线上贷款平台建设,能否完全满足上述项目需求?为满足上述项目需求,除线上贷款平台自身功能外,是否需具备其它重要条件或进行配套系统建设。

(八)线上贷款平台与互联网入口的连接,应如何建立有效的网络安全防护,如何保障平台信息安全?

(九)移动终端设备应如何连接行内系统,如何控制该设备的访问权限?如何保障移动终端设备的信息安全?

附件2:

线上贷款平台功能要点详情

一、流程功能

(一)线上申贷

1.1扩展渠道。支持客户在手机银行、微信银行、微信公众号(含县市行自己微信公众号)、小程序、门户网站、合作方网站、APP等渠道发起借款申请,并将数据接口和申贷界面标准化、统一化,每次接入第三方渠道时无须重新开发申贷界面。

1.2多点发布。支持申贷界面H5(或者小程序)多点发布,使营销人员可以在朋友圈、合作方APP等渠道推送贷款营销界面;可以由法人行对其名称、图片进行个性化调整。

1.3信息解析。支持身份证、驾照、行车证、营业执照、烟草专卖许可证、房产证等经营证照的OCR解析,实现标准信息字段的自动采集录入。

1.4信息校验。行内客户在电子渠道(手机银行、网上银行)渠道申请贷款,主要通过密码、生物识别技术和Ukey进行身份验证。行外客户可以在各申贷渠道支持通过人脸识别或者“手机号码、身份证号码、姓名、银行卡号”等“四要素”验证客户身份,允许开立二三类账户。

1.5信息存储。支持客户在申请端上传的图片信息存储到影像系统、数字信息统一存储,并与业务系统对接,允许后台人员调阅查看。

(二)线上决策

对接微贷大数据决策平台(已经作为独立项目实施)

2.1自动查询和解析客户征信。客户端发起客户征信查询之后,征信和解析信息统一存储,同步推送到线上贷款平台、信贷系统、移动办贷平台等行内业务系统,行内人员各条线操作人员均可调用,无须再次登录人行征信系统查询。

2.2“白名单”客户纯线上的自动化审批决策。即无须与客户本人见面,由系统自动完成贷款决策,实现包括贷款金额、利率定价、还款方式等个性化决策(预计此类模式业务数量占比约10%左右)。

2.3 非“白名单”客户半自动化审批决策。即线上预审批,将符合基本条件的客户引导预审批通过的贷款到线下办理面签手续。(预计此类业务模式占大多数)。

2.4审批电话录音。支持后台审批人员拨打客户电话,并对通话信息自动录音存储。支持按照预设规则进行筛查,确定无须录音业务申请。

(三)线上用款

3.1交易渠道:借记卡、手机银行、网上银行、微信银行和外部合作渠道(规范接入接口,方便逐步接入)。

3.2支持多种还款方式。除现有按月结息、到期还本,按月等额还款方式以外,还应包括宽限期只收息、期满后按月等额分期等还款方式;允许根据产品政策对还款方式实行差异化配置管理;支持同一产品下不同客户的差异化利率控制。

3.3提款7×24小时交易。在授信额度内不受提款时间、提款笔数、金额的限制。

3.4电子合同签约和第三方存证。防止借款合同(包括申请文本)被修改,方便查阅电子合同,确保监管合规。

3.5电子借据。自动生成电子借据,对放款信息进行电子化管理。

3.6短信实时提醒。短信应告知交易渠道、交易时间,并实时提醒。

(四)线上还款

4.1还款7×24小时交易。若为节约成本和不可控风险,在现有核心系统实现的,适当控制晚上无法交易的时间长度即可(客户主要关注的是放款的7×24交易,还款对客户体验影响不大)。

4.2提前部分还款计划调整。支持客户提前还款时,自动扣减距离提前还款日最近一期的还款计划。

4.3提前部分还款利息结算。支持客户部分提前还款下同时收取对应利息。

4.4合并扣款。支持多笔贷款一次性合并扣划还款。

4.5短信实时提醒。支持多笔贷款合并一个短信提醒。

(五)贷后监控

对接微贷大数据决策平台(已经作为独立项目实施)

5.1数据监测。根据一定频率监测统计申请量、通过量和放款量等数据。

5.2自动查询征信。根据预设规则,可以由系统自动查询客户征信等相关信息。

5.3额度冻结与调整。根据预设规则,对客户额度进行冻结或者调整。

5.4贷后管户。根据预设规则,可以自动分配贷后管理人员。

(六)移动办贷APP。

1信息采集。利用手机、PAD等智能终端录入客户信息和调查信息,信息采集过程中自动调用线上贷款平台关于申贷、决策环节信息校验、解析功能。

2.信息共享。支持与行内信贷系统、核心系统等业务系统之间的信息共享。

3.贷款预审。通过智能终端发起贷款预审,调用决策平台信息之后反馈预审结果;预审通过的,客户经理才进行贷款调查环节。

4.知识库。利用移动终端可以方便、快速查询业务产品、政策答疑、管理制度等知识内容。

5.报表统计。展示管户贷款、逾期贷款、销售业绩数据。

二、配套需求

(一)交易渠道和信息管理

1.开辟新型交易渠道。除既有的手机银行、网上银行等电子渠道以外,要开辟全省统一的线上微贷微信公众号和微信小程序,以法人机构为单位统一微信和微信小程序申贷入口。将微贷微信公众号与省联社微信银行和市县农商行微信公众号对接。

2.信息来源集中监测、提醒。便于省联社和市县农商行批量掌握不同渠道的业务申请,督促提醒相关客户经理进行对接。

(二)统一信息采集

1.支持行内外大数据的统一采集,为微贷大数据决策提供统一数据采集平台。行外信息采集范围:包括但不限于人行征信、百行征信(待其开放接口时接入)、税务、社保、人社、公积金、电力、公安、综治、工商、法院、通讯等部门信息,以及从第三方购买信息(例如芝麻信用分、反欺诈信息等),以及行内人员线下采集认定的信息;行内信息采集范围:存款、贷款、信用卡、电子银行、中间业务等;规范信息采集标准接口:形成数据标准,便于后期持续增加信息数据源。

2.支持分布式逐步接入。一是统筹规划未来数据接口,提前设计好信贷自动化决策需要的数据字典。二是支持逐步接入各类外部数据,后期新增数据源时无需重复采购平台。

3.数据信息应用监测。可以对不同数据的应用量、接入量进行计费、统计和控制,并能以县市行为单位计算。

(三)业务政策管理

1.政策管理。支持包括客户信息、产品名称、期限、还款方式、业务流程等政策管理。

2.产品配置。允许灵活配置部署线上贷款产品。

3.工作管理。例如查看交易情况,暂停业务申请等。

(四)机构用户管理

1.权限管理。可以设置线上贷款开通机构和产品范围。

2.人员管理。对系统操作用户和客户经理账户的注册、操作痕迹进行记录。支持该平台和信贷系统采用统一用户登录。

三、性能要求

1.系统容量。按照500万客户,2000万个活跃贷款账户进行规划。

2.满足高并发需求。一是满足在互联网环境下小额、高频并发量冲击,确保系统能够畅通运行。二是对符合纯线上贷款的申请,能够从申请到放款实现不超过30秒(不含客户操作时间)完成。

3.网络安全管理。符合网络安全性管理监管要求,确保信息安全。

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